審美歯科 東京都のコスト削減
保険契約者の保護の観点から、保険業法は保険募集についても規制を行っています。
一九九六年の新保険業法以前の保険業法においては、保険募集に関しては保険業法ではなく「保険募集の取締に関する法律」（募取法）において定めていましたが、新保険業法では募取法は廃止され、保険業法にその内容の大半が移っています。
保険業法において、保険募集とは、「保険契約の締結の代理または媒介をなすこと」と定義付けられています。
損害保険の募集を行えるものは、損害保険代理店、損害保険会社の役員・使用人、保険仲立人（ブローカー）に限られます。
損害保険代理店、保険仲立人は、保険業法に基づき主務官庁の登録を受けることになっており、登録を受けないで保険募集を行うことはできません。
代理店・ブローカーには、的確な商品知識、アドバイザリ−機能・コンサルタント機能が求められることから、おのおの、試験制度、資格制度が設けられているのは八二ページ以下で説明したとおりです。
保険業法は、契約者の利益を保護するために、代理店・ブローカー・直扱のいずれのケースにおいても、以下の行為をすることを禁止しています。
（保険業法第三〇〇条）・保険契約者又は被保険者に対して、虚偽のことを告げ、又は保険契約の契約条項のうち重要な事項を告げない行為・保険契約者又は被保険者が保険会社に対して重要な事項につき虚偽のことを告げることを勧める行為、若しくは保険契約者又は被保険者が保険会社に対して重要な事実を告げるのを妨げ、又は告げないことを勧める行為・保険契約者又は被保険者に対して、不利益となるべき事実を告げないで、既に成立している保険契約を消滅させて新たな保険契約の申込みをさせ、又は新たな保険契約の申込みをさせて既に成立している保険契約を消滅させる行為・保険契約者又は被保険者に対して、保険料の割引、割戻しその他特別の利益の提供を約し、又は提供する行為・保険契約者若しくは被保険者又は不特定の者に対して、一の保険契約の契約内容につき他の保険契約の契約内容と比較した事項であって誤解させるおそれのあるものを告げ、又は表示する行為損害保険事業は、多数の個人・企業について、将来の一定期間内に発生する偶然の事故による危険を負担し、個人・企業の経済的損失を補償する事業であり、それに対して損害保険会社が受け取る対価・報酬が保険料です。
損害保険商品には次のような特殊性があります。
損害保険商品は有形財ではありませんから、製造業のように工場や機械設備もしくは原材料等の資源的な要因によって供給が制約されるということはありません。
もっとも、参入上の制約はいくつかあります。
免許事業であり、一定規模以上の資本金が必要であることは説明しましたが、損害保険会社には一定のノウハウと損害保険料率算出のための基礎データが必要です。
また、損害保険会社の危険負担能力は、各会社のソルベンシーに依存しますから、特に地震・台風等の巨大災害に関しては、供給に制約があります。
保険商品は在庫を必要としませんから、在庫過剰、在庫不足は生じ得ず、在庫コストの問題もありません。
損害保険商品の原価とは、保険金と事業費（特に保険金）です。
これは、保険契約の締結時点では確定できず、保険期間が終了して、保険責任が確定して、保険集団としての原価が事後的に初めて確定することになります。
特に、損害保険の損害見込額は、生命保険の死亡率のように安定的なものではありません。
損害保険会社は、原価を事前に正確に予測するために大量のデータを集め、保険集団としての保険金原価の期待値を導き出す努力をするわけですが（大数の法則）、損害保険会社が負担する危険は多種多様であり、地震・台風などの自然要因、景気・物価変動などの経済要因等、予測し難い要素も多く、容易ではありません。
損害保険商品の品質は約款に記載した契約内容（補償内容）で示されますが、保険契約の内容は複雑であり、特に専門知識を持たない消費者と損害保険会社との間には、一般に情報情報の非対称性が存在します。
しかも、商品の品質は契約内容よりも、実際に保険事故が発生したときの損害保険会社の対応によって具現化されます。
このように、契約者は契約締結時には、商品の品質を判別しにくいというのも、損害保険商品の特徴です。
損害保険商品は、供給の制約が少ない、在庫の問題がないという特徴を持っていることから、通常の商品のように、需要の増加によって価格が高騰するようなことは、基本的にはありません。
一方、原価の事後確定性があり、価格の下限を客観的に正確に決めることが困難であることから、自由競争に委ねると供給者側の競争が激しくなり保険料が低下する可能性を常に有しているといえます。
過当競争が生じると、損害保険会社は本来の危険負担に見合った保険25料を収受できなくなり、資産内容を悪化させ、保険金支払ファンドが枯渇し、保険金発生時に満足な保険金の支払いができない、あるいは倒産するといった事態を招き、保険契約者・被保険者等に不利益をもたらす可能性があります。
アメリカ各州の保険法には、「保険料率は、高すぎてはならず、低すぎてはならず（不当に差別的であってはならない」と規定しています。
これを料率三原則といいます。
収支相当の原則を意味しています。
すなわち、保険料率は、保険金の支払いと損害保険会社の健全な経営を維持するのに十分でないといけないが、一方で儲けすぎてもいけないわけです。
危険度が同等であるリスクについては料率に差異を設けてはいけないことを意味します。
日本の保険業法、料団法も、「保険料率は、合理的かつ妥当、また不当に差別的であってはならない」と規定していますが、これも、アメリカの規定と同趣旨のものです。
損害保険商品が前記のような特質を持つなかで、損害保険保険料を適正・妥当なものとするために、戦後、算定会制度が作られました。
一九四八年に施行された損害保険料率算出団体に関する法律（料団法）に基づいて、同年十一月に、中立的な料率算出機関として、損害保険料率算定会（損算会）が設立されました。
損算会は、自動車・火災・傷害・家計地震・自賠責の五種目の保険について損害保険料率の算定を行っていましたが、一九六四年に自動車保険料率算定会（自算会）が分離・独立し、五種目のうち、自動車、自賠責保険の料率算定は自算会で行っています。
すなわち、損害保険商品のうち太宗を占める自動車・火災・傷害・家計地震・自賠責の五種目について、算定会が損害保険料率の算定を行っているわけです。
算定会には従前から法律等による加入義務はありませんが、国内に法人格を有している会社はもとより、海外の損害保険会社で支店・代理店形式等によって日本に進出してきている会社も含めて、ほぼ全社が会員となっています。
このように、多数の損害保険会社が、自社の保険データを中立的な機関である算定会に集約一蓄積することによって、個別会社で行うよりも多くの保険データが集まり、より専門的な手法により、客観的で合理的・妥当な料率を算出できたわけです。
一九九八年六月以前、会員会社は、算定会に自社の保険料データ、事故データ、経費データを提出することが義務づけられており、算定会はこれらのデータに基づいて営業保険料率を算出し、損害保険会社・算定会の監督官庁（当時は大蔵省）に届出を行うとともに、毎年その妥当性について検証を行っていました。
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